מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא מוצר פיננסי המאפשר לאנשים בגיל פרישה לקבל כספים בהיקף של 15% עד 50% מערך הנכס, תוך שהם ממשיכים לגור בדירתם. למה זה נחוץ? להלן דוגמה:
דוגמה: המשכנתא על הדירה נפרעה, הילדים עזבו את הבית, לאחר הפרישה ההכנסות כבר לא כמו פעם, והדירה גדולה מדי לשניים, אך אין כוונה למכור את הבית. קשה מאוד לעזוב מקום שבו נשארו זיכרונות טובים מהחיים ושבו הושקעו כוחות רבים. במצב כזה, יש לכך פתרון – משכנתא הפוכה, וישראלים רבים מעל גיל 60 לוקחים משכנתא כזו.
זכאות למשכנתא הפוכה
הזכות למשכנתא הפוכה נתונה לאנשים בגיל 60 שיש להם דירה בבעלותם. גם אם המשכנתא הרגילה לא נפרעה עד הסוף, עדיין יש להם זכות לקבל אשראי כזה, ולכן קיימת אפשרות לסגור את יתרת החוב כלפי הבנק.
יתרונות המשכנתא הפוכה
- קבלת חלק מערך הדירה לחשבון הבנק, מבלי לאבד את הדירה עצמה
- קבלת כספים שאין צורך להחזיר לבנק על בסיס חודשי
- הכספים שהתקבלו יכולים לשמש למימון שהות בבית אבות או לעזרת מטפלת
- היורשים פטורים מהחובה להחזיר את החוב תוך תשלום ריבית לבנק. הם יקבלו את הכספים לאחר מכירת הנכס בניכוי הסכום שהתקבל במסגרת חוזה המשכנתא הפוכה
בנוסף, אין צורך בערבים ובבדיקה רפואית.
איך משכנתא הפוכה עוזרת לישראלים?
היתרון העיקרי של משכנתא כזו הוא שאדם שמחליט לקחת "משכנתא הפוכה" – זה עזרה עצומה ליורשיו, זכות למעבר לדיור מוגן, העלאת רמת החיים, הגדלת ההכנסה השוטפת, אפשרות לסגור חובות ישנים, מימון רכישת נכס נוסף, והחשוב ביותר – הגשמת חלומות.
הכוונה לעשות משכנתא הפוכה דורשת שקלול מדוקדק של היתרונות והחסרונות של החלטה כזו. המומחה שלנו יספק מידע מלא כיצד לקבל אותה נכון ויעזור לבחור את האפשרות המתאימה ביותר למימון.
תנאים לקבלת משכנתא הפוכה
נניח שרכשת דירה במשכנתא לפני מספר שנים, בכל חודש אתה משלם סכום מסוים עם ריבית. האם ידעת שניתן לבדוק את תנאי חוזה האשראי ובמידה והם לא מתאימים לתנאים הקיימים ברגע פרעון האשראי, לקבל תנאים יותר יתרונות לשימוש באשראי?
מתי יש לבדוק את תנאי האשראי?
בישראל בנקים מעדכנים באופן קבוע את התנאים בהתאם לאשראי שניתן ללקוחות. שינוי תנאי האשראי בישראל הוא תהליך רגיל עבור הבנקים.
שינוי התנאים יכול להיות בכיוונים הבאים:
- שינוי ריבית הפריים בכל כיוון
- קשור לשינויים ארוכי טווח בשער החליפין
- שינויים במדדים מקרו-כלכליים
- המצב הכלכלי של הלווה
- מצב משפחתי
תהליך בדיקת תנאי חוזה האשראי
קודם כל, כדי לבדוק אם היו שינויים בתנאי חוזה האשראי, יש למסור למומחה המשכנתאות דוח שבו מתועד המצב הנוכחי של הסכם האשראי (דוח יתרות).
לאחר מכן המומחה בודק את המידע על פי החוזה הפעיל בתנאי שוק האשראי ולאחר בדיקה מעמיקה יוצר איתך קשר כדי לקבל מידע מפורט ומגבש הצעה עדכנית לשינוי התנאים.
הודות לבדיקה במסגרת הסכם האשראי תוכל לצמצם את עלויות השירות של האשראי או להפחית את סכום התשלומים החודשיים הכללי.
הלוואות חוץ-בנקאיות
קבלת אשראי בנקאי או הלוואה מחברת אשראי בישראל איננה בעיה. אבל השאלה החשובה היא האם כדאי לקחת? לרוב הלוואות כאלה מספקות ריבית גבוהה למדי, למשל יכולה להיות עד 7-9% בשנה. וזה לא יתרון למי שמסכים לריביות כאלה, כי אתה מיד נהיה בן ערובה למצב כזה וקשה מאוד אחר כך לצאת מאשראי.
מסיבה כלשהי רבים מאיתנו לא יודעים שניתן לקבל הלוואה בחברת הביטוח שלהם עצמם, שבה פתוחה תוכנית פנסיונית, תוכנית חיסכון למימון השתלמות או חיסכון רגיל.
אבל מה לעשות? אם לא תמיד מצליחים להסתדר בלי אשראי ואתה נאלץ לקחת בריבית גבוהה. אני אגיד שיש תמיד פתרון בכל מצב, ובמקרה שלנו כשצריך לקחת הלוואה אנו ממליצים להעדיף את חברות הביטוח שלכם על פני בנקים. למה?
ההסבר פשוט: אתה מקבל אשראי בערבות הכספים שלך עצמך שנמצאים בחברת הביטוח, והלוואות כאלה לא דורשות ערבים, נחשבות מובטחות, וגם לא דורשות ערבויות נוספות להחזרה.
מה זה הלוואה מובטחת?
מכיוון שהאשראי נחשב מובטח, הסיכון לחברת הביטוח עצמה לא גבוה, וזה אומר שהריבית על האשראי שניתן תהיה נמוכה יותר מאשר בחברת אשראי.
כמו כן, אתה לא מוציא את הכספים שלך מתוכנית החיסכון הפנסיוני שתצטרך לפנסיה העתידית, הם נשארים ללא נגיעה וממשיכים להצטבר. קורה שההכנסות מתוכנית החיסכון יכולות להיות גבוהות יותר מסכום הריבית שתצטרך לשלם על השימוש בהלוואה.
ואם בכל נסיבות לא תוכל לפרוע את האשראי, לא תקלקל את ההיסטוריה האשראית שלך, כי התחייבויות האשראי שלך יכוסו על חשבון הכספים שלך שנמצאים בחברת הביטוח.
איזה אזרח יכול לקבל אשראי כזה?
הזכות לקבל אשראי כזה נתונה לכל אזרח ישראל, בתנאי ש:
- יש תוכנית פנסיונית, חיסכון או תוכנית למימון השתלמות פתוחה באחת מחברות הביטוח
- היסטוריה אשראית נקייה
- לא פושט רגל או לא בתהליך של פשיטת רגל
אם אתה עדיין מהסס או מה שעוצר אותך הוא חוסר ביטחון בבחירת האשראי, כדאי לפנות לעזרה של המומחה המשכנתאות שלנו, שיוכל לנתח ולבחור לך את האפשרות המיטבית לאשראי המתאים למצב שלך.
די שתכתוב את השם ומספר הטלפון שלך כדי שהמומחה יבגני רכטמן יוכל ליצור איתך קשר בזמן הקרוב ולתאם יעוץ.
